最近因为疫情，很多朋友投保了新冠隔离险。有留言问瑞秋：“这不就是个附加了隔离津贴的意外险吗？”
是的。很多新冠隔离险其实本质上是一款意外保险，附加了隔离津贴的保障，而意外身故和伤残的保额通常并不高。
比如之前我们推荐过的惠无忧新冠隔离险，意外身故和伤残的保额最高是30万，如果大家买的是59元的版本，意外身故和伤残保额最高是10万。
对很多人来说，这个保额是不太够的。大家买隔离险，主要还是为了隔离时的补偿，不能把它作为主要的意外保障。
如果想要更高保额的意外保障，还是得单独投保一份意外险。除了意外身故和伤残，还需要考虑意外医疗保障等，这也是很多隔离险所没有涵盖的。
意外面前人人平等，我们一直建议意外险应该人手一份。意外险保费也非常便宜，通常一年几百的保费就能买到上百万的保额，杠杆很高。
关于意外险，今天瑞秋就来一起讲清楚。
关于意外险
1.意外险的分类
一般我们可以将意外险分为2种，一种为综合意外险，另一种称为专项意外险。
综合意外险保障比较全面，除了免责条款规定以外，通常不会特别限制意外发生的原因。我们也建议大家优先考虑这一类意外险。
专项意外险，通常按照意外发生的原因来分类。比如航空意外险，保障的是乘坐飞机导致的意外事故，其他原因导致的意外则不能赔付。
今天我们主要讨论如何选择综合意外险。
2.意外险，保什么？
意外伤害的定义指以外来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。
综合意外险的保障责任主要分为3大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故：因意外导致的身故，一次性赔付保险金。
意外伤残：因意外导致伤残，根据伤残等级评定，一次性赔付保险金。
意外医疗：因意外受伤就医，报销就医费用。
意外身故
因为意外导致了身故，意外险能够一次性赔付一笔钱给家人，买多少保额就赔付多少钱。
如果投保了一份意外险，又投保了其他保障身故的保险（例如寿险、含身故责任的重疾险），因为意外导致了身故，通常是可以重复理赔的。
意外伤残
意外伤残是意外险中一项重要又独特的保障。
发生意外事故后，需要根据《人身保险伤残评定标准》进行定级，按照每一级别对应的比例来进行赔付。伤残等级一共分为10个级别，一级伤残最为严重，赔付%保额。
一般我们理解的伤残多是截瘫偏瘫、断手断脚等严重的情况，但也可能是耳廓缺失、听力损失、断指等等，严重程度相对较轻，但多多少少会对正常生活和工作造成影响，可能需要进行康复护理等。
很多身体部位的缺失、身体功能的受损，都在意外伤残的保障范围内，但未必会达到重大疾病的严重程度。比如双耳失聪属于重大疾病范围，但耳廓缺失不属于重大疾病范畴。
在这种情况下，如果没有达到重疾险的赔付标准，意外险的伤残保障是一个非常重要的补充。
依然以耳廓缺失来举例，单侧耳廓缺失属于8级伤残（赔付30%保额），双侧耳廓缺失属于5级伤残（赔付60%保额）。如果因为意外导致这样的情况，就可以依据意外伤残标准来赔付。
意外医疗
意外医疗可以为我们报销因为意外导致的就医费用，包括门诊费用、住院费用、住院津贴等。
意外门诊与住院费用通常为共享保额，一般保额在1-5万之间。
意外医疗的保额不算很高，一般足够覆盖轻度意外事故导致的治疗费用。如果是严重的意外伤害事故，就需要意外险、医疗险、甚至重疾险来共同承担、弥补大额的损失了。
与其他医疗险类似，意外医疗通常也有赔付范围、免赔额等限制：
意外医疗保障
赔付额度：通常为1-5万元。
医院：通常为二医院，医院。
赔付范围：分为限社保范围内、不限社保范围2种。
赔付比例：多为%赔付或80%赔付。
免赔额：多为0免赔额、元免赔额等。
住院津贴：按照实际住院天数额外给付，通常为50-元/天，有天数限制。
猝死保障
猝死保障比较特别，其实并不属于“意外”的定义范畴，本质上是因为内在疾病的原因，导致了突然的身故，令人一时难以接受。
现在市场上的一部分意外险，也将猝死包含在了保障中，作为额外的补充，赔付一定保额。
需要注意的是，不同意外险的保险条款对“猝死”的规定会有一些差异，突发急性病后，是8小时、24小时、还是72小时内身故，不同产品赔付标准不同。
另外，一些包含猝死保障的意外险，可能还会涉及到健康告知问题。
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